Самый выгодный потребительский кредит 2024
В понятие “самый выгодный кредит” в 2024 году при всей его простоте и кажущейся доступности для понимания каждый потенциальный клиент банка вкладывает свои представления о выгодности и доступности банковского займа. Для кого-то отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах уже является выгодным условием.
Кто-то рад оформлению кредита без обеспечения, т.е. без залога и поручителей. Иные заёмщики радуются низкой эффективной ставке (полная стоимость кредита с учётом комиссий и сборов). Для некоторых срочность получения кредита наличными или возможность онлайн-оформления предпочтительнее низкой процентной ставки.
Человек, пожелавший купить автомобиль в кредит, будет искать банк или частное лицо, выдающих деньги без КАСКО. Как видите, критерий “самый выгодный” мало полезен при оценке тарифов и условий программ потребительского кредитования в банках и иных финансовых организациях.
Обычно, банки позиционируют свои кредитные продукты как самые экономичные, удобные и быстрые через низкие или, вообще, нулевые процентные ставки. Однако для любого банка самый лучший кредит тот, который подразумевает получение прибыли через высокие комиссии. И не важно, что законодательно эффективная процентная ставка сменилась на полную стоимость кредита. Ведь комиссии и сборы, как таковые, не запрещены, верно?
Следовательно, оптимальный и наилучший кредит это тот, при расчёте конечной стоимости которого учитывается не только базовая ставка, но и все дополнительные платежи, отражающие реальное удорожание банковского займа. Другими словами, прежде чем поверить в очередные “самые выгодные условия” следует выяснить, сколько придётся переплатить в итоге.
Идеальный кредит – прозрачный кредит
Нужно признать, что идеальных кредитов не бывает, в том плане, что так или иначе заёмщику придётся платить больше, нежели заявлено в рекламе. Однако можно самостоятельно разложить любую программу кредитования на составляющие, и, тем самым сделать условия кредита более прозрачными и понятными. Иными словами нужно воспользоваться формулой расчёта процентов и платежей.
Все платежи по банковскому займу делятся на основные и дополнительные оплаты по кредиту. К основным платежам относятся базовая процентная ставка и ежемесячные и одноразовые комиссионные сборы. Дополнительные платежи зависят от вида кредита (автокредит, ипотека, кредит на развитие бизнеса, потребительский кредит). К ним относятся оплата страхования (например, при покупке жилья или автомобиля в кредит), услуг нотариуса или оценщика, оплата РКО (расчетно-кассовое обслуживание), штрафы и пени. Все эти дополнительные платежи, так или иначе, превращают самый выгодный кредит, в лучшем случае, в обычный, в худшем - дорогой и невыгодный. Тем не менее, эксперты в банковском деле полагают, что сравнение и оценку кредита можно провести по нескольким статьям. Главная задача заёмщика определить полную стоимость кредита (ПСК) или эффективную ставку кредитования.
Таким образом, для расчёта вам понадобятся такие показатели как
сумма кредита
максимальный срок предоставления кредита в месяцах
процентная ставка
сумма единовременной комиссии (фиксированная или процент от кредита)
ежемесячная комиссия (фиксированная, процент от кредита или процент от суммы задолженности)
Конечная стоимость кредита вычисляется таким образом
полная стоимость кредита = (сумма платежей по процентам и комиссиям / срок предоставления кредита) / средневзвешенная сумма кредита X 100%
сумма платежей по процентам и комиссиям = сумма кредита X процентная ставка X (срок кредита + 1) / 24 X 100%
единовременная комиссия (процент от кредита) = сумма кредита X сумма единовременной комиссии / 100%
ежемесячная комиссия (фиксированная) = сумма кредита X срок кредита
ежемесячная комиссия (процент от кредита) = сумма кредита X сумма ежемесячной комиссии X срок кредита / 100%
ежемесячная комиссия (процент от задолженности) = сумма кредита X сумма ежемесячной комиссии X 12 X (срок кредита + 1) / 24
средневзвешенная сумма кредита = (сумма кредита X (срок кредита + 1)) / 2 X срок кредита
Теперь вам достаточно изучить любое предложение банка, чтобы убедиться, что конечная стоимость кредита обязательно будет отличаться от заявленной суммы в большую сторону. Мы рассмотрели очередной "самый выгодный кредит" через представленную формулу и были нимало удивлены. Заявленные 18% чудесным образом превратились в 23 процента годовых!
Выгоднее, дешевле, быстрее!
Что можно посоветовать тем, кто ищет потребительский кредит на выгодных условиях? Во-первых, научитесь считать! Как говорится в одном гениальном мультфильме, лучше один день потратить и потом за 5 минут долететь. Во-вторых, выгоднее оформить кредит на самый максимальный срок с возможностью досрочной выплаты (как, например, по кредитным картам). В этом случае, ежемесячные платежи будут минимальными, хотя в итоге вы больше переплатите.
Однако если ваше финансовое положение оставляет желать лучшего, маленькие ежемесячные выплаты дадут вам возможность стабильно платить и не заботиться о просрочке по займу. Поэтому в данной ситуации, самым выгодным будет тот кредит, который не обременяет ваш кошелёк сверх меры. Начинайте с расчётов и заканчивайте оценкой ваших финансовых возможностей, поскольку низкая процентная ставка по кредиту не гарантирует минимальных переплат. Господа Греф (Сбербанк), Тинькофф (ТКС) и Тарико (Русский Стандарт) далеко не глупые люди, так будьте же умнее!
